Estes últimos dois meses estivemos numa situação que me demonstrou de forma muito interessante como as dívidas de crédito surgem e como é que as familias começam a ficar com mesadas por causa delas. Pode parecer estranho, mas sempre me interroguei como é que as pessoas ficam endividadas. Não falo de quem compra mais do que deve por luxúria, ou que foi forçada a meter-se em mais créditos. Tou a falar nas familias que dependem do cartão de crédito mês após mês. Para isso vamos rever o nosso gráfico de despesas mensais:
O traço verde é o nosso salário, sendo que só comecei a incorporar os dados da minha noiva em Maio. A barra vermelha são as despesas, e a barra verde (ou azul se preferirem) é o que poupámos. Como eu me forço a poupar X€ por mês, por isso é que a barra às vezes ultrapassa o traço verde mesmo com as poupanças. Nesses meses em que a barra sobe mais alto que a linha, estamos efectivamente a viver acima das nossas capacidades.
Como é que isso acontece? É muito fácil. Estes meses temos pago mobília, tivemos aniversários e até alguns imprevistos. Imaginemos que nós recebemos o dinheiro todo dos ordenados ao dia 25. O que nos acontece é que ao dia 20 já não temos dinheiro suficiente na conta, e portanto temos de depender do crédito até ao ordenado que chega dia 25. Quando recebemos o dinheiro a dia 25, acontece que já temos tudo pago (com ajuda do crédito) e ficamos cheios de dinheiro na conta. Já sabemos que vamos ter algumas prestações e tal, mas sabemos também o que sobra, e utilizamos essa nossa espectativa para compras extra.
O problema aqui é que quando recebemos o ordenado, o deviamos ver como o tapa mês corrente. E não como a lufada de ar fresco para o próximo mês. Porque assim irá acontecer provavelmente que voltamos a chegar ao dia 20 sem dinheiro e vamos ter de depender do crédito.
Os cartões de crédito são porreiros para isto, porque nos permitem pagar as despesas de hoje no próximo mês. É basicamente a situação em que estamos no nosso lar. Agora imaginem que aquele prazo de uma semana vai aumentando até que chega a mais de um mês. Bingo! As agências de créditos têm-nos onde queriam: numa situação em que temos mais dívida que dinheiro para pagar. A partir daqui se não tivermos cuidado a dívida vai avançando até se tornar problemática.
Podemos pensar que isto só acontece aos outros. Eu por exemplo disse ali que isto era só uma situação temporária devido a umas circunstâncias específicas. O problema é que todos os meses acontecem imprevistos.
Há muitos artigos na net sobre poupanças e a maior parte diz que devemos prescindir do cartão de crédito. Pois afinal leva a este nosso caminho para o endividamento. Eu, detesto créditos, mas acho que às vezes dão jeito. Portanto essa solução não me seduz, até porque sei que não vou deixar descambar. Mas temos de fazer alguma coisa... e o que decidimos foi pensar no mês ao contrário. Em vez de comprarmos coisas quando recebemos o ordenado, esperamos sempre até dia 20. Se tivermos dinheiro de reserva, usamos. Caso contrário acumula para o próximo mês até chegar à quantia necessária.
Comentários
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Tiago Sousa
Tudo passa por disciplina, o mínimo de inteligência e maturidade financeira. Desde que se saiba exactamente as consequências da utilização do cartão de crédito ele pode ser bastante benéfico. O que me parece é que a maior parte das pessoas não é regrada o suficiente para o utilizar com os pés no chão. Este é o motivo porque a maior parte dos bancos concede créditos habitação com obrigatoriedade de cartão de crédito, porque a maior parte das pessoas vai abusar e o banco dá benefícios no crédito habitação, mas vai buscar esse dinheiro por outra via. Se todas as pessoas que tivessem cartão de crédito fizessem como eu, que nunca paguei 1 cêntimo de juros, então os bancos acabariam com este comportamento. -
Arzebiuzado
E ainda há aquelas promoções do género: aceda ao cartão de crédito e ganhe uma máquina de café no valor de 150€. Ora, eles sabem estatisticamente que mesmo oferecendo a máquina, vão buscar todo aquele dinheiro e muito mais, mesmo que haja pessoas como tu que não deixam chegar à cobrança de crédito. -
PAC
Os bancos nunca perdem. Se emitem um cartão, então vão receber guito dele, seja como for. 1# Se usares muito pagas em juros. 2# Se não usares, acabas por pagar em anuidades e comissões de imobilizaçao. O que é uma comissão de imobilizaçao? - o potencial credito que o cartão tem atribuido para uso do cliente não pode ser potencialmente atribuido para outros clientes, uma vez que a capacidade de credito de uma instituição bancaria é limitado. Logo, quando o banco atribui um cartão com um potencial credito a alguem, está a retirar esse credito do total de credito potencial do banco. Se o cliente não usar esse potencial credito o banco não pode cobrar juros, mas pode cobrar comissão de imobilização (para além da anuidade). Ou seja, no limite se um cliente tem um cartão com um potencial de crédito de 1000€ e num mês usa 200€, o banco pode cobrar juros sobre o crédito efectivo (200€) e pode cobrar comissão de imobilização sobre o crédito potencial (800€). Muito cartões têm em aberto a possibilidade do banco cobrar estas comissões, mas ainda não vi ser feito. É preciso ler muito bem os contractos de créditos para evitar estas situções. No meu caso, para controlar a falta de liquidez uso o overdraft - possibilidade de ter a conta a negativo até um valor identico ao do ordenado. A diferença entre um overdraft e um cartão de credito é que o overdraft, por definição, só pode ser usado depois de se ter gasto o saldo possitivo e assim que for creditado dinheiro na conta, esse é logo usado para saldar a divida (por definição também). -- PAC -
PAC
Nota: Uso o cartão de credito para algumas compras "recorrentes" na net (para compras pontuais uso o MBNet). Exemplos: Carregamento semestral da conta do "World Of Warcraft" :) Anuidade de dominos internet. -
Arzebiuzado
Eu faço como tu, tenho uma conta ordenado/crédito e quando é necessário e a conta vai a negativo então cobram-me um X, mas que é muito menor que os encargos de um cartão de crédito. Cartão de crédito só mesmo para coisas na internet, como a Amazon e tal. O WoW... já me deixei disso. Como tu sabes. :P -
Sérgio Saraiva
Ahahahahah... Isto lembra-me de uma cena que fiquei a saber quando trabalhava no BES: o maior padrão de utilização dos cartões de crédito é... no início do mês utilizar o ordenado recebido para pagar a conta do cartão de crédito do mês anterior, e utilizar o mesmo cartão de crédito para fazer um cash advance do mesmo valor do ordenado... ou seja, este pessoal vive apenas com dinheiro emprestado... Com também aprendi na CGD: os ricos usam dinheiro, os pobres usam cartões... :P