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Amortizar e calcular a nova prestação

29 Dez 2010

Um dos meus amigos com quem costumo discutir assuntos de finanças pessoais escreveu um artigo sobre amortizar e calcular a nova prestação. Aconselho o artigo, que mostra como estas contas interessantes podem ser feitas.

Ele veio-me dizer que deixou lá a dica a picar-me ao dizer que as amortizações valem a pena. Eu defendo que independentemente das convicções, o importante é saber o que estamos a fazer. E isso ele faz muito bem, pelo que não vale a pena estar a contrariar. Ainda assim, o principal argumento dele é que ao amortizar hoje 5000€ consegue poupar até 6000€ nos 30 anos de empréstimo. Algumas considerações:

  • 6000€ daqui a 30 anos... não é nada. Os meus pais tinham um empréstimo em que pagavam um ordenado de prestação ao início, e agora no fim a prestação eram 150€. Não podemos esquecer os efeitos da inflacção.

  • 5000€ hoje valem muito. Vale que se ele tiver problemas financeiros, consegue pagar a casa ou a creche dos miúdos sem preocupações durante mais de um ano

  • Se eu colocar hoje os 5000€ numa conta, se a conta for a 2%, são 100€ por ano. O que seriam 30*100 = 3000€ de juros no final dos 30 anos; ou seja, na verdade a diferença não seriam os 6000€ de que fala, mas sim 6000€ - 3000€ de juros em poupanças que daria uma mais valia real de 3000€ da amortização em comparação com poupança (e nem estou a considerar juros capitalizáveis)

  • Não esquecer os tectos do IRS para as amortizações. Ou seja, se o estado só usa para efeitos de devolução em IRS X€ (imaginemos 3000), então todo o dinheiro extra é algo que não vai ser passível de nos ser devolvido em IRS

  • Aconselho o artigo/calculadora Amortizar ou Investir. Nota especial para os comentários onde pessoas das várias equipas argumentam em favor dos depósitos ou das amortizações

  • Mais: se eu não me concentrasse em ter o dinheiro do meu lado, não me podia dar ao luxo de certas brincadeiras

  • Portanto a pergunta é: vale a pena trocar a segurança de ter dinheiro do nosso lado nos próximos  anos, por pagar menos uma ninharia na mensalidade daqui a 30?

Esta pergunta também depende do contexto. É diferente perguntar a uma pessoa que recebe bem e tem prespectivas de vir a receber melhor, do que a uma pessoa que recebe pouco. Eu diria que no primeiro caso pode fazer sentido, mas no segundo, nem pensar...

 

→ Finanças

 
Etiqueta(s): → amortizacoes

Comentários

  • PAC
    Viva, Já comentei algumas vezes sobre esta questão e reparo que costumas invocar algo do género: "(...) ter o dinheiro do meu lado (...)" E já tenho dito, teres dinheiro "do teu lado" só faz sentido se esse dinheiro for teu. Que interesse podes ter em "teres do teu lado" por exemplo +10K€ *teus* se também tens "do teu lado" -150K€ *d'outros*? Nesse caso terias não +10K mas -140K. Parece-me um engano ter 10K a render (do teu lado) quando tem 150K a des-render (do teu lado também). Em relação à vantagem de amortizar ou deixar a render, depende muito das taxas. Em geral um banco cobra mais pelo guito deles que está do teu lado (que te empresta) do que te oferece pelo guito que tu lhe 'emprestas' a eles.
  • Arzebiuzado
    Repara que eu não ignoro a dívida, mas vejo as coisas de outra maneira. Eu comparo ter 10k do meu lado não com ter uma dívida de 150k mas com pagar 500€ por mês durante X anos. Ou seja, é preferível: * Ter 10k a render juros do meu lado e pagar 500€ por mês ao banco durante X anos * Ter 0k do meu lado e pagar 450€ ao banco durante X anos É que a dívida que tu tens, os 150k, dessa não te safas. O que discuto aqui é a melhor forma de lidar com ela.
  • PAC
    Ok percebo, mas então não compares alhos com bugalhos. Ambos cheiram mal mas têm sabores diferentes :P Para fazer a comparação em termos de rendimentos, deve-se comparar o rendimento de 10k com a despesa de 150K ou seja: * Ter (16€ a haver e 500€ a dever) por mês; VS * Ter (0€ a haver por mês e (500 - XX)€ a dever) por mês (não sei quanto abateriam 10K numa prestação de 500€ - depende dos anos em falta) Assim dá para comparar - a forma com que comparas a mim não me entra :P -- PAC
  • Arzebiuzado
    Sim, estou a ver que temos uma forma de ver as coisas diferente. Seja como for, em termos matemáticos, a amortização irá render mais, a menos que se consiga um retorno considerável. Mas para mim mais importante que os retornos e ganhos, é a segurança financeira. Por isso disse que também depende muito da situação financeira de cada um.
  • Nuno
    Está relacionado mas não tem a ver directamente com o texto... Pedi um crédito para compra de um carro e a marca (Toyota) que tem parceria com o BBVA fez-me um crédito a 120 meses... Se eu quiser ao fim de por exemplo 5 anos posso amortizar grande parte do que faltar? Tenho benefícios com isso certo?
  • Arzebiuzado
    Olá Nuno, Isso depende do teu contrato. É que as regras dos créditos à habitação estão bem estipuladas, mas créditos de carros não sei como funcionam. Sei que um amigo quis pagar o que faltava do carro e se o fizesse ainda tinha de pagar uns 2000€ de multa. Por isso o melhor é lgiares para a insituição de crédito e te informares. Para saber se vai compensar amortizar ou não também é preciso saber a taxa do crédito. Mas eu diria que muito provavelmente vai compensar... 10 anos é muito dinheiro em juros para um empréstimo de um carro.
  • PAC
    Viva Nuno, Tens também de ver se não pagaste já os juros todos. Caso tenhas pago apenas juros nas primeiras prestações, não tens vantagem nenhuma em amortizar no fim do empréstimo. Apenas tens vantagem em amortizar enquanto ainda estas a pagar juros.
  • PAC
    (digo isto porque muitos em empréstimos as primeiras prestações servem para pagar os juros - assumindo o tempo total do credito e só para o fim do retorno do empréstimo é que se começa a abater no principal )
  • amora
    Outro tema que gosto e que também questiono... Mas dúvidas e voltas e questões eu prefiro amortizar algum. Tenho dois empréstimos, sendo que o mais pequeno (20000 euros) constituiu um reforço na altura da construção da casa. E faz-me confusão andar a pagar aqueles 4000 contos a 30 anos!! Estando o "bolo" todo junto já não faria tanta, não sei... O que é certo é que o empréstimo tem 7 anos e, pelas minhas contas, mais 3 anos está pago sem grande esforço. Não concordo com hipotecas a 20/30/40 anos para comprar carros, acho que os bens devem ser pagos nos seu tempo útil de vida. Concordo que se faça, mas que se armotize o valor do carro dentro desse prazo. Se não for possível é comprar um carro mais pequeno... Mas como dizes, acho que saber se vale a pena ou não passa por analisar a situação financeira de cada um. Andar a amortizar o crédito da casa para depois ir pedir emprestado para comprar carro é mau negócio. Mas quem já pagou 750 euros de casa e agora paga 600, porque não usar esses 150 euros para amortizar? E assim estamos mais preparados quando os juros sobem... É uma ideia, como outra qualquer :)
  • Arzebiuzado
    Sim, uma boa prática que os entendidos apregoam é agora que os juros estão mais baixos, aproveitar o que sobra da prestação da casa para amortizar ou quanto muito para pôr de lado e poupar, em vez de aproveitar esse extra para contrair mais dívidas (como comprar um novo carro). De resto é como dizes, é caso a caso, e depende sobretudo da nossa fluidez financeira. Este assunto já criou várias discussões interessantes no meu blog e a verdade é que todos os meus amigos são a favor das amortizações, e eles são muito bons gestores das suas finanças, pelo que não há uma resposta certa.